【前言】
生活中，我们不免都会遇到融资问题，这时大家都会想到通过贷款来解决燃眉之急。抵押类贷款和信用类贷款则是我们最常见的也是最容易接触到的银行低息类贷款产品，然而很多朋友在选择办理贷款产品的时候，都会在信贷和抵押贷之间衡量好久，来回徘徊不知道选哪个。事实上，抵押贷款和信用贷款各有优势，也各有缺点，鱼和熊掌不可兼得啊，那到底哪种贷款更划算呢？本篇文章将为大家详细分析，抵押贷和信贷的区别，帮您解锁最佳融资选择！
【内容指南】
01丨抵押贷款是什么
02丨信用贷款是什么
03丨抵押贷VS信贷
04丨如何选择适合我们的贷款
01丨抵押贷款是什么
抵押贷款：是银行提供给个人和企业的一种抵押式融资服务。银行要求贷款人提供一定的抵押物作为贷款担保，以确保在贷款期满时还款。如果贷款人未按时还款，银行有权拍卖抵押品来还款，剩余的资金将返还给贷款人。
抵押品的要求通常为：容易保管，不容易丢失，并且容易出售，比如证券、票据、股票和房地产等。其中房屋抵押贷款是最常见的抵押产品。
02丨信用贷款是什么
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。一般需要身份证明、收入证明、银行流水、工作单位信息、公积金等资料，不需要任何抵押物。银行放款将根据个人信用情况、收入情况等来进行评估；信用贷款常常被用于个人消费、教育、旅游、装修等消费。通常单家银行最高额度上限为30万，极个别银行可以达到100万。
03丨房抵贷 VS 信贷
注：以下我们主要针对银行主流产品——“房产抵押贷”和“信用贷款”来进行分析对比。
1、贷款额度（房抵贷优于信用贷）
信贷
：因为信贷是无抵押担保类贷款，银行需要承担较高的资金风险，所以贷款额度会相对较低，一般为个人月收入的10-15倍，
一般来说单家银行最高额度上限为30万，个别银行可以达到80万或100万。
房抵贷
：因为有抵押物做担保，银行承担的风险会相对较小，因此
房产抵押贷的额度较高，通常为房产评估值的7成，个别行能做到8.5--9成；可贷额度单笔从100万到6000万都可做。
2、贷款利率（房抵贷优于信用贷）
同样每家银行的利率不一样，总体来说，与信用贷款相比，抵押贷款利率稍低一些，像抵押经营贷不贴息能做到2.5%--3.2%。而信贷普遍在3.6%--12%；信用贷款需要贷款机构承担较高的风险，所以借款人的贷款利率相对较高。
3、贷款期限（房抵贷优于信用贷）
信贷
期限一般为1-3年，最长不会超过5年；
房抵贷
：既支持短期贷款也支持长期贷款；有
1年期3年期5年期10年期，支持授信20年；北京地区抵押贷最长可做20年，有的产品可以按照30年等额本息的月供进行还款。
4、还款方式（房抵贷优于信用贷）
信贷：
大部分是先息后本的还款方式，少数银行是等额本息；且大部分银行都要求每年归还本金，因为无抵押担保的性质决定了信贷必然是短期贷款，风险较大，不确定因素居多，因此银行为了把控风险，会要求每年归一次本；而想续贷时，会要求再次审批征信。这对于短期内有资金压力或名下有多笔负债的朋友来说，“归本/续贷”无疑是一座挡在我们融资路上难以逾越的大山。
（信贷到期无力归本等相关问题可参考往期文章：北京过桥垫资——信贷垫资篇）
房抵贷
支持等额本息、先息后本的还款方式，一些银行在先息后本的基础之上还支持随借随还；支持循环授信，无还本续贷（即在授信期限内，不需要归还本金即可续贷），大大提高了贷款的资金使用率和灵活度。
5、放款时间（信贷优于房抵贷）
信贷：只需要对借款人的资质情况进行考察，提交相关材料即可，大部分银行当天就能放款，小部分银行1-3天能放款；
房抵贷：抵押类贷款需要做房产评估、审核、下户、抵押登记等，需要的材料相对较多，流程也相对复杂，所以在我们对抵押贷一知半解的情况下自己去银行做往往会碰壁~也是难免的。房抵贷办理时长通常需要5--20个工作日不等，对于着急用钱的朋友来说，可找专业的助贷公司协助放款，提高效率，一般3-5天就能放款。
6、贷款方式（房抵贷优于信贷）
信贷：
只能自己申请，一旦征信花了，个人就难再申请信贷了；
房抵贷：
支持“抵贷不一”（直系/非直系）；也就是借款人和抵押人可以分开；例如：名下没有房产，可以用父母/子女/朋友的房产作为抵押，自己作为借款人即可；或者有房产，名下不方便有公司，可以用自己的房产作为借款人，用父母/子女/朋友的公司作为借款主体向银行申请抵押贷；等等。
7、征信审批（房抵贷优于信贷）
信贷：
信用贷款；顾名思义，
首当其冲关注的就是我们的征信了，一份干净的征信是办理信用贷款的基础。如果征信烂了，个人资质再好也是徒劳。信贷看重我们的征信逾期次数、查询次数和负债情况。因为信贷是线上审批，有一项不符合银行的要求就会被拒；可以说是审核严格灵活度低，且对征信要求较为严格。
房抵贷：
抵押贷款因为有抵押物作为担保了，
银行对征信情况看的会相对宽松；再者，房抵押的审批有线上和线下两种模式，征信有瑕疵的情况，可以通过寻找专业的助贷公司，沟通联系银行上交材料说明给予解释，审批通过率高，且较为灵活。
04丨如何选择适合我们的贷款
一看个人资质
有无房产？
·有房产的情况下，首选抵押贷，利率比信贷低；
·无房产的情况下，如果是好单位好企业，选信贷，也能申请到年化3点多的低息产品；
二看资金需求量
·资金需求高于100万：选抵押贷；
·资金需求不高几十万：选信贷；
三看资金使用时长
·短期周转：信贷方便；例如高峰期进货，两个月就要还，那信用贷比较方便灵活些，大部分信贷先息后本提前还款无违约金。
·长期使用：抵押贷合适；例如资金周转周期长，回款慢，抵押贷的贷款期限长些，使用更方便，而信贷每年归本会产生不必要的麻烦甚至需要过桥垫资，无疑增加了时间成本和融资成本；
四看征信
·如果征信良好，所需资金不是很大，选信贷；
·如果征信已经较“花”了，想申请信贷已经没有资格了，可以考虑房抵贷；
此外房抵贷也特别适合做负债优化负债整合，详情可参考往期文章：高负债，还款压力大！如何利用房抵进行债务重组，轻松上阵？
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简单来说，
如果你没有抵押物，又急需贷款，且需要的资金额度也不高，有能力短期内还清且信誉良好，建议选择信用贷款
如果你有抵押物，并且需要的资金比较多，短期内无法还清或者资金需要使用的时间周期较长，建议选择抵押贷款。
通过上述房抵押和信贷的对比，我们也能发现，两者各有利弊。还是那句老生常谈的话“具体问题具体分析”；在选择时我们需要综合考虑个人资质、贷款需求、贷款金额、用款时长、还款能力、利率和费用等因素。必要的话，也可以寻求专业人士的帮助。
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